Care este cea mai buna varianta , achizitia casei cash sau credit ?

C├ónd vrei s─â cumperi o locuin╚Ť─â nou─â, indiferent dac─â dispui deja de suma necesar─â pentru a face plata cash sau solici╚Ťi un credit bancar, este important s─â te g├ónde╚Öti la consecin╚Ťele pe termen lung, deoarece fiecare variant─â presupune un anumit angajament, poate chiar sacrificii din partea ta ╚Öi a familiei tale.

Dac─â nu ╚Ötii ce metod─â de finan╚Ťare s─â alegi pentru noua locuin╚Ť─â, cite╚Öte ├«n continuare pentru afla ce ├«nseamn─â ╚Öi care sunt avantajele ╚Öi dezavantajele fiec─âreia.

Plata cash
Ce înseamnă plata cash?
Dezvoltatorii imobiliari folosesc no╚Ťiunea de ÔÇťcashÔÇŁ prin referire la achizi╚Ťia unei locuin╚Ťe din surse proprii disponibile ├«n banc─â f─âr─â a apela la un ├«mprumut bancar, ╚Öi nu la ÔÇťbani ghea╚Ť─âÔÇŁ.

De fapt, Legea nr. 70/2015 pentru ├«nt─ârirea disciplinei financiare privind ├«ncas─ârile ╚Öi pl─â╚Ťile ├«n numerar, stabile╚Öte un plafon maxim de 10,000 de lei pentru tranzac╚Ťiile ├«n numerar ├«ntre persoane fizice ╚Öi juridice. Actul normativ interzice ├«n acela╚Öi timp ╚Öi fragmentarea pl─â╚Ťilor.

Care sunt avantajele pl─â╚Ťii cash
Iat─â care sunt principalele avantaje ├«n cazul ├«n care decizi s─â achizi╚Ťionezi o cas─â cu bani cash:

  • Nu pl─âte╚Öti rate ╚Öi alte taxe bancare ÔÇô Nu exist─â costuri aferente creditului bancar, astfel c─â, ├«n final, pl─âte╚Öti mai pu╚Ťin.
  • Po╚Ťi negocia pre╚Ťul ÔÇô Dezvoltatorii prefer─â aceast─â modalitate de plat─â deoarece scade riscul ca tu s─â te r─âzg├ónde╚Öti ╚Öi s─â te retragi din proces. ├Än plus, ├«╚Öi recupereaz─â mai repede banii, motive pentru care sunt adesea dispu╚Öi s─â-╚Ťi fac─â o ofert─â mai atractiv─â.
  • Po╚Ťi pl─âti TVA mai mic ÔÇô Dac─â dezvoltatorul scade pre╚Ťul, acesta poate ajunge la un nivel care se ├«ncadreaz─â sub cota de 5%. Verific─â Legea nr. 571/2003 privind Codul fiscal pentru a afla care sunt condi╚Ťiile pe care trebuie s─â le ├«ndepline╚Öti pentru a beneficia de TVA redus.
    De╚Ťii casa ÔÇô Faptul c─â e╚Öti deja proprietarul locuin╚Ťei ├«╚Ťi va da un sentiment de siguran╚Ť─â. Altfel, banca are drept de ipotec─â ╚Öi ├«n caz de neplat─â, poate trece la executare silit─â.
  • Nu ├«╚Ťi faci griji cu istoricul de creditare ÔÇô Istoricul este unul dintre factorii principali pe care banca ├«i ia ├«n calcul atunci c├ónd ├«╚Ťi analizeaz─â cererea. Dac─â ai un istoric negativ, cre╚Öte posibilitatea s─â nu ob╚Ťii finan╚Ťarea.
  • Procesul de v├ónzare-cump─ârare se ├«ncheie mai repede ÔÇô ├Än general, aprobarea unui ├«mprumut bancar dureaz─â c├óteva zile, dar ├«n caz de nereguli sau neclarit─â╚Ťi perioada se poate extinde p├ón─â la 3-4 luni. Dac─â alegi s─â pl─âte╚Öti cash, achizi╚Ťia se ├«ncheie imediat ce s-au semnat toate actele ╚Öi s-au rezolvat eventualele probleme neprev─âzute, iar angajamentul t─âu este pe termen scurt.
  • Pl─âte╚Öti un pre╚Ť fix ÔÇô Ratele bancare depind de fluctua╚Ťiile pie╚Ťei, astfel c─â, ratele ╚Öi implicit pre╚Ťul final pot varia.

Care sunt dezavantajele pl─â╚Ťii cash
├Änainte de a lua o decizie, ia ├«n calcul ╚Öi dezavantajele aceste modalit─â╚Ťi de plat─â. Printre ele se num─âr─â:

R─âm├ói f─âr─â economii ÔÇô Dac─â ├«╚Ťi folose╚Öti majoritatea fondurilor pentru a achita locuin╚Ťa, ri╚Öti s─â r─âm├ói ÔÇťneacoperitÔÇŁ ├«n cazul ├«n care apare o urgen╚Ť─â financiar─â. De asemenea, nici nu po╚Ťi profita de o oportunitate de investi╚Ťii dac─â se ive╚Öte.

Plata prin credit
Plata cash nu este mereu cea mai bun─â solu╚Ťie, indiferent dac─â ai sau nu fonduri proprii suficiente c├ót s─â pl─âte╚Öti ├«ntregul pre╚Ť de achizi╚Ťie al casei. Alternativa este s─â apelezi la un ├«mprumut bancar, dar ├«n general, acesta nu dep─â╚Öe╚Öte 85% din valoarea imobilului pentru care faci cererea de finan╚Ťare.

Dac─â te g├ónde╚Öti s─â accesezi un ├«mprumut bancar pentru a cump─âra o nou─â locuin╚Ť─â, ai la dispozi╚Ťie mai multe tipuri de credite:

  • Credit Prima Cas─â
  • Credit ipotecar
  • Credit imobiliar
  • Credit de nevoi personale
  • Credit de nevoi personale cu ipotec─â
  • Continu─â s─â cite╚Öti acest articol pentru a afla care sunt principalele diferen╚Ťe ├«ntre aceste ├«mprumuturi ╚Öi care este cel mai bun pentru tine.

Care sunt condi╚Ťiile pentru a ob╚Ťine un credit?

Fiecare dintre cele cinci tipuri de credite cu destina╚Ťie imobiliar─â are condi╚Ťiile sale specifice, ├«ns─â sunt c├óteva care sunt general valabile, ╚Öi anume:

  • Ai cel pu╚Ťin 18 ani ╚Öi cel mult 65 de ani (la terminarea creditului). Astfel, dac─â solici╚Ťi un ├«mprumut la 45 de ani, de exemplu, nu vei putea lua ├«mprumutul pe mai mult de 20 de ani. Unele b─ânci practic─â ╚Öi de la 20-21 de ani p├ón─â la maxim 75. Pentru pensionari, se accept─â ╚Öi v├órsta de 70 de ani la terminarea creditului. Pentru personal MAI/MAPN pot ap─ârea restric╚Ťii de v├órst─â ÔÇô 60 de ani la terminarea creditului. Pentru personal navigant, ├«n func╚Ťie de banc─â, v├órsta maxim─â la terminarea creditului poate fi de 55 de ani.
  • Ai cel pu╚Ťin un an vechime total─â de munc─â (sau 6 luni, ├«n func╚Ťie de politicile interne) ╚Öi minim 3 luni vechime la actualul loc de munc─â. Dac─â nu ai istoric ├«n creditare, vechimea minim─â la actualul loc de munc─â poate fi ╚Öi de 6 luni.
  • Ai venituri permanente. Dac─â acestea provin din salarii, contractul de munc─â trebuie s─â fie ├«ncheiat pe perioad─â nedeterminat─â. Unele b─ânci, accept─â ╚Öi contracte pe perioad─â determinat─â, sub diverse condi╚Ťii, cum ar fi ca la expirarea contractului, acesta s─â se prelungeasc─â necondi╚Ťionat.
    Ai salariul minim pe economie ÔÇô 1413 lei.
  • Salariul ├«l prime╚Öti ├«n valuta ├«n care dore╚Öti s─â contractezi ├«mprumutul pentru a fi protejat ├«n cazul deprecierii cursului care ar cre╚Öte rata lunar─â.

Ce înseamnă creditul Prima Casă?

Programul Prima Cas─â presupune ca statul s─â garanteze pentru 40-50% dintre ├«mprumuturi acordate de b─ânci cu condi╚Ťia ca acestea s─â ofere ├«mprumuturi mai ieftine, astfel c─â avansul pe care trebuie s─â ├«l dai este cel mai mic comparativ cu celelalte tipuri de credite ÔÇô 5%.

Află tot ce trebuie să știi despre creditul Prima Casă din acest ghid complet.

Ce înseamnă creditul ipotecar?

Creditul ipotecar este un ├«mprumut pe care ├«l faci la banc─â cu specific pentru a cump─âra, renova sau construi o locuin╚Ť─â. Principala deosebire fa╚Ť─â de alte tipuri de credite este c─â la creditul ipotecar garantezi cu imobilul pe care inten╚Ťionezi s─â ├«l cumperi.

Prima Cas─â vs Credit ipotecar

├Ämprumutul Prima Cas─â ╚Öi cel ipotecar sunt cele mai solicitate de rom├óni. Afl─â de aici care ╚Ťi se potrive╚Öte cel mai bine.

Ce înseamnă creditul imobiliar?

Asemenea creditului ipotecar, creditul imobiliar este un ├«mprumut destinat achizi╚Ťion─ârii, moderniz─ârii sau construirii unei locuin╚Ťe, dar pentru care folose╚Öti drept garan╚Ťie alt imobil dec├ót cel pentru care accesezi finan╚Ťarea. Majoritatea b─âncilor solicit─â ca acest imobil s─â fie ├«n proprietatea ta, a so╚Ťului/so╚Ťiei sau a rudelor de grad 1 ╚Öi au criterii stricte privind eligibilitatea (de exemplu, nu accept─â case din chirpici, locuin╚Ťe cu suprafa╚Ť─â construit─â mai mic─â de 50 mp, f─âr─â buc─ât─ârie ╚Öi baie proprie, etc.).

Deoarece cel mai adesea implică sume mari, creditul imobiliar se încheie pe o perioadă mai lungă, între 3 și 35 de ani, care depinde de vârsta solicitantului și/sau a codebitorului (dacă este cazul).

  • Acte necesare pentru a aplica la un credit imobiliar
  • Cerere de credit.
    Acte de identitate, copie ╚Öi original, al t─âu, so╚Ťului/so╚Ťiei ╚Öi ale codebitorului (dup─â caz);
  • Documente de stare civil─â: certificat de c─âs─âtorie, sentin╚Ť─â de divor╚Ť, certificat de deces, dup─â caz).
  • Acord de interogare ANAF cu privire la veniturile tale ╚Öi ale codebitorului (dac─â este cazul).
  • Adeverin╚Ť─â de venit pentru veniturile care nu sunt raportate la ANAF (cum este cazul angaja╚Ťilor MAI/MAPN) sau ├«n cazul ├«n care nu coincid cu cele din raportul ANAF.
  • Raport Per Salariat extras din Revisal, dac─â exist─â venituri suplimentare sau care dep─â╚Öesc cu mai mult de 20% media veniturilor ├«ncasate ├«n anul anterior.
  • Documente privind imobilului adus ├«n garan╚Ťie: acte de proprietate, extras CF, cadastru/schi╚Ť─â/releveu, ├«ncheiere de intabulare a dreptului de proprietate, certificat de eficien╚Ť─â energetic─â.
  • Documente privind valoarea imobilului pe care vrei s─â ├«l cumperi: antecontract/contract de v├ónzare-cump─ârare din care s─â reias─â pre╚Ťul imobilului, avansul achitat ╚Öi restul de plat─â, dovada achit─ârii avansului.

Credit imobiliar vs Credit ipotecar

Deoarece sunt foarte asem─ân─âtoare, cei doi termeni sunt adesea folosi╚Ťi interschimbabil, dar nu ├«nseamn─â c─â, din punct de vedere bancar, cele dou─â credite sunt acela╚Öi lucru. Iat─â care sunt principalele diferen╚Ťe, avantaje ╚Öi dezavantaje ├«ntre creditul imobiliar ╚Öi cel ipotecar:

Garan╚Ťiile solicitate

  • Creditul ipotecar se finan╚Ťeaz─â doar cu locuin╚Ťa pentru care ├«nchei creditul.
  • Pentru un credit imobiliar po╚Ťi folosi alte imobile (apartament/cas─â/teren) din proprietatea ta sau a unor ter╚Ťi.

Nivelul maxim al ratei lunare din venitul solicitantului

Rata lunară pentru un credit ipotecar nu poate depăși 35% din venitul lunar net.
├Än cazul creditului imobiliar, rata poate ajunge la 40% din venitul net, cu excep╚Ťia cazului ├«n care este primul imobil achizi╚Ťionat c├ónd rata se poate atinge 45%.

Cel mai adesea, creditele imobiliare se folosesc ├«n situa╚Ťia ├«n care imobilul pe care dore╚Öti s─â ├«l cumperi nu este acceptat ca ipotec─â deoarece nu ├«ndepline╚Öte cerin╚Ťele b─âncii. Altfel, chiar dac─â de╚Ťii deja un imobil sau ai rude dispuse s─â garanteze cu propria lor proprietate, exper╚Ťii recomand─â s─â apelezi la creditul ipotecar.

Ce înseamnă creditul de nevoi personale?

Creditul de nevoi personale este un credit de consum f─âr─â avans ╚Öi cu destina╚Ťie specific─â, care poate fi cu sau f─âr─â ipotec─â.

C├ónd aplici pentru un credit de nevoi curente, trebuie s─â declari scopul acestuia ÔÇô studii, tratamente medicale, vacan╚Ť─â, renovare, etc. Nu ╚Ťi se cere s─â furnizezi documente justificative ├«n acest sens dec├ót dac─â suma este folosit─â pentru plata avansului ÔÇô ├«n cazul ├«n care creditul este destinat achizi╚Ťion─ârii unei locuin╚Ťe, dovada va fi antecontractul.

Prin urmare, creditul de nevoi personale cu destina╚Ťie imobiliar─â se poate folosi doar pentru construirea, achizi╚Ťionarea, extinderea, finalizarea, amenajarea sau modernizarea unei locuin╚Ťe. Este un credit negarantat cu care se pot ├«mprumuta ├«ntre 5,000 ╚Öi 20,000 de euro (sau echivalentul ├«n lei), dac─â ├«ndepline╚Öti condi╚Ťiile generale pentru ob╚Ťinerea unei finan╚Ť─âri.

Care sunt condi╚Ťiile pentru un credit de nevoi personale cu destina╚Ťie imobiliar─â
Fa╚Ť─â de condi╚Ťiile generale, iat─â care sunt cerin╚Ťele suplimentare pentru un credit de nevoi personale folosit pentru investi╚Ťii imobiliare:

  • Po╚Ťi pl─âti un avans minim de 40%.
  • Ai venituri permanente.
  • Pentru credit ├«n valut─â, este obligatoriu ca garan╚Ťiile aduse s─â ├«nsumeze 133% din valoarea ├«mprumutului.
  • Creditul nu poate dep─â╚Öi 60% din suma necesar─â investi╚Ťiei imobiliare.

Acte necesare pentru a aplica la un credit de nevoi personale

Comparativ cu creditele Prima Cas─â, ipotecar ╚Öi imobiliar, creditul de consum necesit─â mult mai pu╚Ťine acte. Acestea sunt:

  • Acte de identitate
  • Adeverin╚Ť─â de venit:
  • Acord de interogare ANAF.

Ce înseamnă creditul de nevoi personale cu ipotecă?

Pentru creditul de nevoi personale cu ipotec─â folose╚Öti ca garan╚Ťie un imobil aflat ├«n proprietatea ta sau a altor persoane. Este un credit f─âr─â avans ╚Öi ├«l po╚Ťi folosi ├«n orice scop.

De╚Öi po╚Ťi ob╚Ťine sume mari, de la 5,000 p├ón─â la 300,000 de euro (echivalent ├«n lei), creditul de nevoi personale cu ipotec─â se ├«ncheie pe o perioad─â de maxim 5 ani, minimul fiind de 6 luni.

Acte necesare pentru a aplica la un credit de nevoi personale cu ipotec─â.├Än plus fa╚Ť─â de documentele pe care trebuie s─â le prezin╚Ťi ├«n cazul unui credit de nevoi personale standard, pentru creditul de nevoi personale cu garan╚Ťie imobiliar─â trebuie s─â aduci ╚Öi actele de proprietate ╚Öi documenta╚Ťia cadastral─â a imobilului oferit ca garan╚Ťie.

Credit de nevoi personale vs Credit de nevoi personale cu ipotec─â

Fiecare tip de credit de consum prezint─â avantaje ╚Öi dezavantaje care ├«╚Ťi pot influen╚Ťa decizia. Iat─â care sunt principalele diferen╚Ťe dintre ele:

Garan╚Ťia solicitat─â

Creditele de consum standard nu necesit─â niciun fel de garan╚Ťie adus─â b─âncii.
Dac─â alegi un credit de nevoi personale cu ipotec─â, este obligatoriu s─â aduci ├«n garan╚Ťie un imobil ├«n favoarea b─âncii.

Durata de aprobare

├Än cazul creditului de nevoi curente, banca ├«╚Ťi poate da un r─âspuns chiar ╚Öi ├«n 24 de ore.
Pentru creditele de consum cu ipotec─â, banca va avea nevoie de mai mult timp deoarece trebuie s─â analizeze valoarea imobilului adus ca garan╚Ťie, adesea peste 2 s─âpt─âm├óni.

Rata dobânzii

Deoarece nu sunt garantate, creditele de nevoi personale au dobândă mai mare.
Creditele de nevoi curente garantat au dobândă mai mică, fiind mai ieftine.
C├ónd compari cele dou─â tipuri de credite de nevoi personale, principalii factori pe care trebuie s─â ├«l iei ├«n calcul sunt disponibilitatea de a aduce un imobil ├«n garan╚Ťie, suma necesar─â ╚Öi perioada pe care e╚Öti dispus s─â o a╚Ötep╚Ťi pentru a ob╚Ťine creditul.

Astfel, dac─â ai nevoie de un ├«mprumut mai mare de 20,000 de euro (echivalent ├«n lei), te vei orienta c─âtre un credit de consum cu ipotec─â, cu condi╚Ťia de a garanta cu un imobil ╚Öi ├«n╚Ťelegerea c─â va dura mai mult p├ón─â c├ónd vei primi un r─âspuns din partea b─âncii.

Credit de nevoi personale cu ipotec─â vs Credit ipotecar

Cele dou─â tipuri de credite pleac─â de la aceea╚Öi premis─â ÔÇô oferi un imobil ca garan╚Ťie, dar iat─â care sunt aspectele prin care se diferen╚Ťiaz─â pe care trebuie s─â le ai ├«n vedere:

Durata creditului

Împrumuturile garantate cu ipotecă se acordă pe perioade mai scurte de timp, de maxim 5 ani.
Creditul ipotecar se poate întinde pe o perioadă de la 3 la 35 de ani.

Recipientul transferurilor bancare

Dac─â solici╚Ťi un credit de consum cu ipotec─â, ├«mprumutul va fi livrat ├«n contul t─âu.
Creditele ipotecare presupun ca eliberarea sumei s─â se fac─â ├«n contul celui de la care cumperi locuin╚Ťa.

Nivelul dobânzii

În general, băncile solicită dobânzi mai mici pentru creditele ipotecare decât pentru cele de nevoi personale cu ipotecă, ceea ce face ca împrumutul ipotecar să fie mai ieftin.
Av├ónd ├«n vedere c─â po╚Ťi ob╚Ťine ├«mprumuturi mari cu ambele tipuri de credite, principalul criteriu pe care trebuie s─â ├«l ai ├«n vedere dac─â oscilezi ├«ntre un credit ipotecar sau unul de nevoi personale cu ipotec─â este perioada de rambursare.

Dacă ai venituri mari și constante sau pur și simplu ești mai confortabil cu un angajament pe termen scurt, împrumutul de nevoi personale este mai bun deoarece scapi mai repede de griji și este și mai sigur. Altfel, dacă ai nevoie să plătești rate mai mici, trebuie să te orientezi către un credit pe termen lung, cum este cel ipotecar.

Plata cash vs Plata prin credit

Dac─â te g├ónde╚Öti s─â ├«╚Ťi cumperi o locuin╚Ť─â ╚Öi dispui deja de fonduri proprii, logica ar spune s─â le folose╚Öti pe toate pentru a evita ├«ncheierea unui credit sau m─âcar a reduce valoarea acestuia.

├Äntr-adev─âr, mul╚Ťi exper╚Ťi sugereaz─â s─â evi╚Ťi un grad excesiv de ├«ndatorare, s─â nu datorezi mai mult de jum─âtate din ceea ce po╚Ťi pl─âti cu u╚Öurin╚Ť─â, dar evitarea datoriei nu este ├«ntotdeauna cea mai bun─â solu╚Ťie pentru toat─â lumea.

Când este recomandat să plătești cash?

În principiu, vei opta pentru a plăti cash dacă:

  • Pre╚Ťul de achizi╚Ťie nu ├«╚Ťi epuizeaz─â toate economiile sau ╚Ötii c─â acestea se vor reface rapid.
  • Ai mai multe beneficii dac─â pl─âte╚Öti cash dec├ót dac─â alegi c─â contractezi un ├«mprumut.
  • Nu vrei s─â ai de-a face cu o institu╚Ťie financiar─â.
  • ├Än orice alt─â situa╚Ťie, solu╚Ťia optim─â pentru tine va fi s─â solici╚Ťi un ├«mprumut. Informa╚Ťiile din acest articol ar trebui s─â te ajute s─â decizi care este cel mai avantajos credit pentru tine ╚Öi familia ta.

Cum alegi creditul potrivit?

Iată câteva sfaturi care să te ajute să alegi cel mai potrivit credit dintre cele cinci despre care am vorbit de-a lungul acestui articol, Prima Casă, ipotecar, imobiliar, de nevoi personale cu sau fără ipotecă:

  • Stabile╚Öte dac─â ai sau nu bani de avans.
  • Calculeaz─â ce procent din venitul lunar e╚Öti dispus s─â aloci pentru plata ratelor ÔÇô Conform regulamentului BNR, gradul maxim de ├«ndatorare este de 40% pentru creditele garantate, cu excep╚Ťia situa╚Ťiei ├«n care e╚Öti la achizi╚Ťia primului imobil, maximul fiind de 45%. ├Än cazul creditelor de nevoi personale, acesta variaz─â ├«ntre 30-35% ├«n func╚Ťie de profilul clien╚Ťilor.
  • G├ónde╚Öte-te pe ce perioad─â e╚Öti dispus s─â faci ├«mprumutul ÔÇô Pentru a nu compromite siguran╚Ťa financiar─â a solicitantului, speciali╚Ötii recomand─â ca ├«mprumuturile de nevoi personale cu sau f─âr─â ipotec─â s─â se ├«ncheie pe o perioad─â de 3-5 ani, iar cele ipotecare de la 10 la 15 ani.
  • Calculeaz─â care sunt comisioanele ata╚Öate fiec─ârui tip de credit.
  • Studiaz─â ofertele de pe pia╚Ť─â pentru variantele de credit care te tenteaz─â ÔÇô Este recomandat s─â compari ofertele de la cel pu╚Ťin cinci b─ânci sau s─â apelezi la un broker de credit.

Concluzii
├Än final, nu exist─â cea mai bun─â modalitate de plat─â c├ónd vine vorba de achizi╚Ťia unei locuin╚Ťe, ci exist─â cea mai bun─â op╚Ťiune pentru nevoile familiei tale, ╚Ťin├ónd cont de resursele pe care le ai la dispozi╚Ťie la acel moment.

Las─â-╚Ťi comentariul

Compara proprietati .
Adauga proprietati pentru comparare .